신용카드 리볼빙 연 20% 고금리 일 복리 위험 분석

리볼빙 수수료는 일반적인 할부 이자와 근본적으로 다릅니다. 미결제된 원금인 ‘이월 잔액’에 약정된 수수료율과 경과 일수를 곱하여 매일 계산 및 누적되는 구조입니다. 이는 사실상 일 복리 형태의 계산 방식과 유사하며, 이용자가 최소 결제 비율(10% 내외)만 유지할 경우 이월 잔액이 줄지 않고 원금처럼 작용하여 수수료 부담이 예측 불가능하게 급증할 수 있는 핵심 위험 요소입니다.

이자 계산 공식 및 주요 변수 심화

리볼빙 이자 청구는 이월 잔액에 대해 매일 적용되며, 그 공식은 다음과 같습니다.

일별 이자 계산 공식: \text{당월 청구 수수료} = \sum_{\text{일별}}( \text{일별 이월 잔액} \times \frac{\text{연 수수료율}}{365} \times \text{경과 일수})

• 연 수수료율: 회원별 신용도에 따라 연 5%대부터 최고 19.9% 범위 내에서 차등 적용됩니다. 이는 단기 자금 조달 수단으로 보기 힘들 정도의 매우 높은 금리입니다.
• 일별 이월 잔액: 이번 달 청구된 금액 중 결제되지 않아 다음 달로 넘어가는 원금입니다. 이 잔액은 매일의 수수료 계산에 기준이 되므로, 잔액이 클수록 복리 효과가 커져 빚의 눈덩이 효과를 유발합니다.
• 경과 일수: 미결제 잔액이 발생한 시점부터 실제로 상환되기까지의 기간을 의미하며, 하루라도 늦게 갚을수록 이자가 추가로 붙습니다.

현재 나의 리볼빙 이자율은 몇 %인가요? 연체 이자율에 준하는 이 금리가 정말 합당한지 스스로 질문해 볼 필요가 있습니다.

리볼빙 서비스는 급작스러운 단기 연체를 방어해 신용점수 하락을 일시적으로 막아주는 유일한 이점은 있습니다. 하지만 그 대가로 높은 이자 비용과 신용평가상 잠재적 부채 인식을 감수해야 합니다.

신용평가사(CB사)는 리볼빙 잔액을 잠재적인 부채로 판단하여 장기간 이용하거나 과도하게 이용 시 신용 점수에 매우 부정적인 요소로 반영합니다. 리볼빙의 실질 이자율은 연체 이자율에 준하는 연 18%에서 25% 수준으로 매우 높습니다.

신용도 악영향 요인과 최적의 잔액 관리 전략

• 잠재적 부채 및 신용도 영향: 신용평가 시 리볼빙 이월 잔액은 대출과 유사하게 간주됩니다. 잔액 규모와 이용 기간이 길수록 상환 능력이 부족하다고 판단되어 신용 점수 관리에 매우 불리하게 작용합니다.
• 신용 한도 소진율 증가 위험: 이월 잔액 증가는 신용 한도 대비 사용액 비율을 급격히 높여 신용 위험이 가중되었다고 평가됩니다. 이는 신용 점수 하락의 주요 원인입니다.

리볼빙 약정 해지는 미결제 이월 잔액을 ‘청산’한 후에만 공식적으로 가능하며, 이 절차가 선행되어야 합니다. 리볼빙 이자는 매일 잔액에 대해 계산되는 일복리 구조로 실질적인 부담이 매우 높으므로, 해지 전 이자 발생 구조를 정확히 아는 것이 필수적입니다.

잔액 청산 전까지 리볼빙 이자는 청구 잔액 전체가 아닌, 매일 미결제된 원금에 부과됩니다. 이것이 고금리 함정의 핵심 원리입니다.

리볼빙 이자 청산 및 해지 절차 (3단계)